Een werknemer verandert van werkgever en ontdekt, enkele maanden later, dat een via zijn bank afgesloten Prévilion-contract nog steeds premies inhoudt zonder dat de dekking nog overeenkomt met zijn gezinsomstandigheden. Dit soort discrepantie tussen het actieve contract en de realiteit van het huishouden komt vaak voor, en het is meestal op dat moment dat men begint na te denken over terugbetaling en uittredingsopties.
Onvoldoende uitgelegde uitsluitingen: het zwakke punt van overlijdensrisicoverzekeringen
De overlijdensrisicoverzekeringen die door banknetwerken worden aangeboden, waaronder Prévilion, hebben een terugkerend probleem: de uitsluitingen van dekking worden zelden gedetailleerd bij de ondertekening. Suïcide binnen het eerste jaar, deelname aan risicosporten, niet-gemelde pre-existente aandoeningen – deze clausules zijn aanwezig in de meeste contracten, maar de presentatie aan de klant blijft vaak summier.
Verder lezen : Alles wat je moet weten over ZFE-radars en de belangrijke ontwikkelingen die in 2025 zijn gepland
Het jaarverslag 2023 van de Ombudsman voor Verzekeringen, gepubliceerd in juni 2024, heeft dit probleem aangekaart in de sectie gewijd aan personenverzekeringen. Verschillende uitspraken van de Hoge Raad hebben bevestigd dat de verzekeraar moet aantonen dat er duidelijke en gepersonaliseerde informatie over deze uitsluitingen is gegeven op het moment van de ondertekening. Als dit bewijs ontbreekt, kan de uitsluiting ten gunste van de rechthebbenden worden verworpen.
Concreet, wanneer men erft van een naaste die door dit type contract is gedekt en de verzekeraar weigert de overlijdenskapitaal uit te keren op basis van een uitsluiting, moet men controleren of de verzekeringsnemer een apart document heeft ontvangen waarin deze clausule wordt vermeld. Een eenvoudige verwijzing naar de algemene voorwaarden is niet langer voldoende om een weigering te rechtvaardigen.
Zie ook : Alles wat je moet weten over C-categorie auto's: modellen, voordelen en aankoopadvies
Om het Prévilion-contract en de terugbetaling in detail te begrijpen, moet men eerst de daadwerkelijk geactiveerde garanties en de optionele opties die in de loop der tijd zijn toegevoegd, identificeren.
Inkoop en beëindiging van het Prévilion-contract: wat mogelijk is
De verwarring tussen levensverzekering en overlijdensrisicoverzekering bemoeilijkt de vraag over terugbetaling. Een overlijdensrisicoverzekering zoals Prévilion is geen spaarproduct. Het vormt geen opvraagbare reserve op elk moment, in tegenstelling tot een klassieke levensverzekering.
Deeltijdse of totale inkoop
Sommige overlijdensrisicoverzekeringen voorzien in een inkoopwaarde, maar deze blijft marginaal in vergelijking met de betaalde premies. Bij een Prévilion-contract hangt de mogelijkheid van inkoop af van de afgesloten versie en de gekozen opties. De ervaringen variëren op dit punt: sommige verzekerden melden een gedeeltelijke inkoop te hebben verkregen, terwijl anderen een categorische weigering hebben gekregen.
Voordat men een inkoop aanvraagt, controleert men drie elementen:
- De informatiebrochure die bij de ondertekening is overhandigd, waarin staat of er een inkoopwaarde bestaat en onder welke voorwaarden
- De jaarlijkse situatieoverzicht dat door de verzekeraar is gestuurd, waarin het bedrag van het gegarandeerde kapitaal en, indien van toepassing, de inkoopwaarde wordt vermeld
- De resterende looptijd van het contract, omdat sommige contracten voor bepaalde tijd een gedeeltelijke terugbetaling van de premies bij afloop voorzien als er geen schade is voorgevallen
Beëindiging tijdens het contract
Beëindiging blijft de meest directe optie. Een individuele overlijdensrisicoverzekering kan bij elke jaarlijkse vervaldatum worden beëindigd, mits met een opzegtermijn (meestal twee maanden voor de verjaardag). Sinds de generalisatie van het vereenvoudigde recht op beëindiging voor verzekeringscontracten is de procedure vereenvoudigd.
De beëindiging stopt de inhoudingen, maar de reeds betaalde premies worden niet terugbetaald. Men krijgt de betaalde premies niet terug, tenzij er een specifieke clausule in het contract staat.
Overlijdenskapitaal Prévilion: stappen van de begunstigden om de uitkering te verkrijgen
Wanneer het contract zijn functie vervult, dat wil zeggen bij het overlijden van de verzekerde, moeten de aangewezen begunstigden een procedure bij de verzekeraar opstarten. De controles van de ACPR die in 2022-2023 zijn uitgevoerd, hebben terugkerende moeilijkheden aan het licht gebracht: contracten die niet aan de erfgenamen zijn gemeld, niet-uitgekeerde kapitaal door gebrek aan claim, abnormaal lange verwerkingstijden.
De aanbeveling 2024-R-01 van de ACPR verplicht de bankinstellingen om actief de begunstigden van niet-geclaimde contracten te zoeken via het FICOVIE-bestand en het AGIRA-systeem. Als een naaste overlijdt en u vermoedt dat er een Prévilion-contract bestaat, kan een schriftelijk verzoek aan AGIRA de verplichting voor alle verzekeraars in gang zetten om hun bestanden binnen een bepaalde termijn te controleren.
De documenten die moeten worden ingediend om de uitkering van het kapitaal te activeren:
- De originele overlijdensakte of een gewaarmerkte kopie
- Een identificatiedocument van de begunstigde
- Het contractnummer of, bij gebrek daaraan, elk document dat de dekking identificeert (bankafschrift met vermelding van de inhouding, brief van de verzekeraar)
- Een IBAN voor de uitbetaling van het gegarandeerde bedrag
Verhouding tussen Prévilion-contract en kredietverzekering
Sinds 1 april 2024 verplicht de wet van 20 november 2023 de bankinstellingen om een gestandaardiseerd formulier te verstrekken waarin staat of het overlijdenskapitaal van een overlijdensrisicoverzekering kan worden verpand ten gunste van een bank om een lening te waarborgen. Deze verplichting verandert de situatie voor houders van een Prévilion-contract die ook een kredietverzekering hebben afgesloten.
Het concrete risico: als het overlijdenskapitaal van het Prévilion-contract ten gunste van de kredietgever is verpand, ontvangen de aangewezen begunstigden alleen het saldo na terugbetaling van de lening. Voor deze hervorming werd deze informatie niet altijd duidelijk vermeld in de documenten die aan de verzekeringsnemer werden verstrekt.
Het wordt aanbevolen om bij uw bankadviseur te controleren of er een verpanding op het contract is ingesteld. Als dat het geval is, en als de lening is afgelost, moet men schriftelijk om opheffing van de verpanding verzoeken zodat het kapitaal volledig terugkomt aan de begunstigden die in de clausule zijn aangewezen.
Het Prévilion-contract blijft een voorzorgsproduct dat een specifieke functie vervult: het garanderen van een kapitaal aan de naasten in geval van overlijden. Elke stap van inkoop, beëindiging of claim verdient het om voorafgegaan te worden door een zorgvuldige herlezing van de informatiebrochure en het laatste jaarlijkse overzicht. Deze twee documenten bevatten de antwoorden op de meeste vragen over de bedragen, de actieve opties en de uitbetalingsvoorwaarden.