Ein Arbeitnehmer wechselt den Arbeitgeber und stellt mehrere Monate später fest, dass ein über seine Bank abgeschlossener Prévilion-Vertrag weiterhin Beiträge abzieht, obwohl die Deckung nicht mehr seiner familiären Situation entspricht. Solche Diskrepanzen zwischen dem aktiven Vertrag und der Realität des Haushalts sind häufig, und oft beginnt man in diesem Moment, sich die richtigen Fragen zu Rückerstattungen und Ausstiegsoptionen zu stellen.
Schlecht erklärte Ausschlüsse: das Schwachstelle der Todesfallversicherungsverträge
Die von Banknetzwerken vertriebenen Todesfallversicherungsverträge, zu denen auch Prévilion gehört, weisen einen wiederkehrenden Mangel auf: die Ausschlüsse von Garantien werden bei der Unterzeichnung selten detailliert erläutert. Suizid im ersten Jahr, Ausübung von Risikosportarten, nicht deklarierte Vorerkrankungen – solche Klauseln existieren in den meisten Verträgen, aber ihre Präsentation gegenüber dem Kunden bleibt oft oberflächlich.
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Der Jahresbericht 2023 des Versicherungsombudsmanns, veröffentlicht im Juni 2024, hat dieses Problem in seinem Abschnitt über Personenversicherungen angesprochen. Mehrere Entscheidungen des Kassationsgerichts haben bestätigt, dass der Versicherer eine klare und individualisierte Information über diese Ausschlüsse zum Zeitpunkt der Unterzeichnung nachweisen muss. Fehlt dieser Nachweis, kann der Ausschluss zugunsten der Begünstigten außer Kraft gesetzt werden.
Konkrett, wenn man von einem nahen Angehörigen erbt, der durch diesen Vertrag gedeckt ist, und der Versicherer die Auszahlung des Todesfallkapitals mit einem Ausschluss ablehnt, muss überprüft werden, ob der Versicherungsnehmer ein separates Dokument erhalten hat, das diese Klausel erwähnt. Ein einfacher Verweis auf die allgemeinen Bedingungen reicht nicht mehr aus, um eine Ablehnung zu rechtfertigen.
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Um im Detail den Prévilion-Vertrag und seine Rückerstattung zu verstehen, muss man zunächst die tatsächlich aktivierten Garantien und die im Laufe der Zeit hinzugefügten optionalen Optionen identifizieren.
Rückkauf und Kündigung des Prévilion-Vertrags: was möglich ist
Die Verwirrung zwischen Lebensversicherung und Todesfallversicherung erschwert die Frage der Rückerstattung. Ein Todesfallversicherungsvertrag wie Prévilion ist kein Sparprodukt. Er stellt keine jederzeit abrufbare Rücklage dar, im Gegensatz zu einem klassischen Lebensversicherungsvertrag.
Teil- oder Gesamtrückkauf
Einige Vorsorgeverträge sehen einen Rückkaufswert vor, dieser bleibt jedoch im Vergleich zu den gezahlten Prämien marginal. Bei einem Prévilion-Vertrag hängt die Rückkaufmöglichkeit von der gewählten Version und den gewählten Optionen ab. Die Rückmeldungen hierzu variieren: Einige Versicherte berichten von einem Teilrückkauf, andere erhielten eine kategorische Ablehnung.
Vor der Beantragung eines Rückkaufs sollten drei Punkte überprüft werden:
- Das bei der Unterzeichnung übergebene Informationsblatt, das angibt, ob ein Rückkaufswert existiert und unter welchen Bedingungen
- Der jährliche Situationsbericht, der vom Versicherer gesendet wird und den Betrag des garantierten Kapitals sowie gegebenenfalls den Rückkaufswert angibt
- Die verbleibende Laufzeit des Vertrags, da einige befristete Verträge eine teilweise Rückerstattung der Prämien bei Fälligkeit vorsehen, wenn kein Schadensfall eingetreten ist
Kündigung während der Vertragslaufzeit
Die Kündigung bleibt das direkteste Mittel. Ein individueller Vorsorgevertrag kann zu jedem jährlichen Fälligkeitstermin mit einer Frist (in der Regel zwei Monate vor dem Jubiläumsdatum) gekündigt werden. Seit der Verallgemeinerung des erleichterten Kündigungsrechts für Versicherungsverträge hat sich das Verfahren vereinfacht.
Die Kündigung beendet die Abbuchungen, aber bereits gezahlte Prämien werden nicht zurückerstattet. Man erhält die vergangenen Beiträge nicht zurück, es sei denn, es gibt eine spezifische Klausel im Vertrag.
Todesfallkapital Prévilion: Schritte der Begünstigten zur Auszahlung
Wenn der Vertrag seine Funktion erfüllt, das heißt beim Tod des Versicherten, müssen die benannten Begünstigten ein Verfahren beim Versicherer einleiten. Die Kontrollen der ACPR, die 2022-2023 durchgeführt wurden, haben wiederkehrende Schwierigkeiten aufgezeigt: nicht an die Erben gemeldete Verträge, nicht ausgezahlte Kapitalbeträge aufgrund fehlender Forderungen, abnormal lange Bearbeitungszeiten.
Die Empfehlung 2024-R-01 der ACPR verpflichtet die Bankinstitute, aktiv nach den Begünstigten nicht beanspruchter Verträge zu suchen über die FICOVIE-Datenbank und das AGIRA-System. Wenn ein Angehöriger verstirbt und Sie den Verdacht haben, dass ein Prévilion-Vertrag existiert, löst eine schriftliche Anfrage an AGIRA die Verpflichtung aller Versicherer aus, ihre Datenbanken innerhalb eines festgelegten Zeitrahmens zu überprüfen.
Die einzureichenden Unterlagen zur Auslösung der Auszahlung des Kapitals:
- Die originale Sterbeurkunde oder eine beglaubigte Kopie
- Ein Identitätsnachweis des Begünstigten
- Die Vertragsnummer oder, falls nicht vorhanden, jedes Dokument, das die Deckung identifiziert (Bankauszug mit dem Verweis auf die Abbuchung, Schreiben des Versicherers)
- Ein Kontoauszug für die Auszahlung des garantierten Betrags
Verknüpfung zwischen Prévilion-Vertrag und Kreditversicherung
Seit dem 1. April 2024 verpflichtet das Gesetz vom 20. November 2023 die Bankinstitute, ein standardisiertes Formular bereitzustellen, das angibt, ob das Todesfallkapital eines Vorsorgevertrags zur Sicherung eines Kredits an eine Bank verpfändet werden kann. Diese Verpflichtung verändert die Situation für Inhaber eines Prévilion-Vertrags, die auch eine Kreditversicherung abgeschlossen haben.
Das konkrete Risiko: Wenn das Todesfallkapital des Prévilion-Vertrags zugunsten der kreditgebenden Bank verpfändet ist, erhalten die benannten Begünstigten nur den Restbetrag nach Rückzahlung des Kredits. Vor dieser Reform war diese Information nicht immer klar in den dem Versicherungsnehmer übergebenen Dokumenten angegeben.
Es wird empfohlen, bei seinem Bankberater zu überprüfen, ob eine Verpfändung auf dem Vertrag eingerichtet wurde. Falls ja, und wenn der Kredit beglichen ist, sollte schriftlich die Aufhebung der Verpfändung beantragt werden, damit das Kapital vollständig an die in der Klausel benannten Begünstigten zurückfließt.
Der Prévilion-Vertrag bleibt ein Vorsorgeprodukt, das eine präzise Funktion erfüllt: den Angehörigen im Todesfall ein Kapital zu garantieren. Jede Rückkauf-, Kündigungs- oder Reklamationsanfrage sollte von einer sorgfältigen Durchsicht des Informationsblatts und des letzten Jahresberichts begleitet werden. Diese beiden Dokumente enthalten die Antworten auf die meisten Fragen zu Beträgen, aktiven Optionen und Auszahlungskonditionen.